Поручитель платит за должника. В жизни не редки случаи, когда близкий друг просит стать его поручителем, чтобы взять кредит в банке. При обыкновенном стечении обстоятельств такие моменты не сопровождаются особыми эксцессами. Однако бывают и иные ситуации, когда поручительство становится свалившемся “подарком” от друга. В то время, когда заёмщик имеет права на покупаемое им имущество на полученные средства, поручитель таких прав не имеет, а имеет только проблемы. Особо ярко эти проблемы выразятся, если заёмщик окажется неблагонадёжным.
В ситуации с кредитом самой заинтересованной стороной выступает банк, чуть в меньшей степени заёмщик и в самой невыгодной ситуации оказывается только поручитель. Банки же в свою очередь стремятся сделать так, чтобы большинство кредитных сделок протекало с поручителями. Для них это дополнительная страховка. Доходит порой до того, что некоторые займы предоставляются с лучшим процентом, если у заёмщика имеется поручитель или несколько поручителей.
Как уже указывалось, поручитель, взяв на себя подобные обязательства, должен будет выплачивать долг вместо должника, если последний не сможет оплатить основной долг и проценты по нему или просрочит платеж. Точная формулировка содержится в ст.361 ГК РФ.
Отдельное внимание хотелось бы уделить созаёмщику. Понятия «созаёмщик» и «поручитель» кажутся очень близкими, но различия все же имеются. Например, при выдаче кредита созаёмщику учитывается финансовое положение обоих, чего нельзя сказать о поручителе. При выдаче кредита с поручителем достаточно того, чтобы у поручителя были доходы не ниже ежемесячных выплат по кредиту.
Следующим моментом является вид ответственности, которую берет на себя поручитель. Существует два вида ответственности, которые могут фигурировать в данном случае: субсидиарная и солидарная.
На практике солидарная форма наиболее распространена, так как она больше отвечает интересам банка. Солидарная форма ответственности предполагает, что в обязанности должника и поручителя равнозначны. То есть банку будет легче в случае чего предъявить требования об оплате долга сразу к поручителю, чего нельзя сказать о второй форме, где банку придется сначала через суд доказать, что должник неплатежеспособный, а только потом требовать деньги с поручителя.
Второй случай редко имеет место быть на деле. К тому же, если должник вовсе исчезнет, то банку придется тяжело в перекладывании бремени ответственности на поручителя. Напоследок следует сказать, что после выполнения своих обязательств, а именно – выплаты основного долга, права банка по требованию уплаченного займа переходят к поручителю, т.е. поручитель сможет требовать с заёмщика все те средства, что он уплатил банку, в том числе проценты за пользование чужими денежными средствами.